50歲保險規劃，專家：從經濟負擔、體況等4方向評估 – 大人社團

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前陣子參加同學會，好久不見的同學，笑談當年往事，聊家庭聊工作，當然話題也離不開健康及退休。50歲的年齡說大不大說小不小，也開始面臨了一些人生的難。有的人父母年邁需要照料，有的人孩子還小養育有責，有的人是三明治族群蠟燭兩頭燒，而且也開始擔心退休後的老年醫療以及退休安養的問題。
台灣的投保率非常高，一般50歲以上中壯族群的朋友通常都已經有買過保險了，但是很可能早期買了之後就都沒有調整跟檢視過，所以我通常會幫朋友先檢視他現有的保單，並且了解家庭狀況以及價值觀等，再跟他討論如何規劃。
通常，如果家庭責任已了，父母不在了，小孩成年已工作，只要顧好自己就好了，會建議可以規劃老年的醫療保障，以及退休金的安排。而如果身份仍是三明治族群，家庭責任未盡，也會將壽險，意外險考慮進去。
根據上述的想法，針對50歲以上的大人的保險規劃，提出以下4個需要注意的面向：
若是經濟上負擔較重的家庭，可以定期險為主，終身險為輔，且需同時做好理財規劃，因為定期的醫療險到年老後的費率會較高，所以醫療的預算與退休金安排必須取得平衡。若是經濟寬裕，則可考慮增加終身醫療險。
50歲以上的族群在規劃保險時候，最好以家庭為單位來整體考量。常見到很多的父母因為疼愛小孩，將保障型保險的保費都花在孩子身上，但是忽略了自身的規劃。
^{（50歲以上族群記得要為自己做好風險規劃，以免未來家庭整體狀況有變化，反而有違原本減輕子女負擔的初衷。照片來源：xFrame）}
孩子的部分，有基礎的醫療保障即可。剩下的，孩子成年後，或許有新的規劃方式以及險種。做父母的當務之急應該是，將自身的風險規劃先考量完善，也不會造成因為沒有規劃好自己的保險，而帶給孩子將來照護年邁家人的負擔。而壽險保障討論的重點則包括家庭主要經濟來源是誰，及喪偶時可能增減的開支等，來做保額的安排。
50歲的族群通常或多或少開始有些身體狀況。這部份要提醒，有體況還是要誠實告知，才不會造成保險效力有瑕疵，而引發日後的糾紛。
一般來說告知體況後，保險公司會有四種可能核保狀況，正常承保，如盲腸切除；加費承保，如高血壓；除外承保，如胃潰瘍；拒保或延謝，如糖尿病。當然上述的舉例還是要依個案認定。但有機會可以買保險，還是建議要規劃，因為人有百病，曾經就遇到一個案例是曾經心肌梗塞患者，而癌症險可以承保。
^{（若投保前已知身體有狀況，建議要誠實告知，保險公司依然可能承保，且可避免日後申請理賠時引發的糾紛。照片來源：xFrame）}
如果真的因為體況而無法買到醫療險，那就必須加強儲蓄理財，補足相關風險防護，例如利用儲蓄險或年金險，來儲備老年的醫療準備金；也可以考慮加強意外險。如果親屬所屬的公司或機關團體有團體保險，而且能概括承受免健康告知加保的話，也可以優先選擇加保。
特別一提的是，家中女性成員的保險規劃。因為太太的通常年齡比先生小，加上女性平均壽命較長，所以一般歷經喪偶後會獨身很長的時間。此外，女性也常有一些特有疾病。因此女性的醫療保障，照顧安養，退休金流等也要列入規劃考量。
^{（女性平均壽命較長，也常有特有疾病，因此規劃保單時要特別留意醫療保障、照顧安養和退休金流。照片來源：xFrame）}
除了上述提醒外，最後建議50歲以上的族群投保之前要先做好保單健檢。專業的保單檢視，必須請有經驗的顧問，細心爬梳保單裡面所有的歷史批註，注意到是否減額繳清、終止附約、變更保額、更改受益人等。
除了檢視保障與保費是否適足外，常見到忽略的是保單關係人的安排。要保人、被保險人、身故受益人、生存金受益人，這三方關係的安排會攸關到稅務問題，或是無法照顧到想照顧的人，不可不慎。
 
關於作者│駱潤生，為CFP國際認證高級理財規劃顧問、「保險本舖」諮詢顧問。
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